¿Cuál Afore conviene más?

by Carlos 12. October 2010 08:54

A la perrada que está en su primer trabajo y que tiene derecho a algo que le llaman "Afore", a menudo la preocupan y corretean los promotores de distintas "Afores" para que tenga la cuenta con ellos.

De las clásicas frases que escuchamos es: "si no estás con una Afore, tu ahorro para el retiro está en una cuenta común que tiene el gobierno". Después te platican que puedes tener un millón de pesos, o dos, para que cuando ya seas un vejestorio puedas vivir sin trabajar. Pero que hay de Afores a Afores, algunas dan mayor rendimiento, pero cobran altas comisiones, otras menos de los dos, total, todas te prometen que con ellos tu tendrás tu cartera llena de billetes.

Y la pobre perrada, con miedo, con timidez, algunos no duermen y le preguntan a sus esposas, perros, gatos y hasta a las estrellas, ¿qué afore me conviene más?. La decisión que tomen hoy repercutirá en el futuro.

Lo único que debes tener en cuenta para cambiar tu afore, es si te cae bien el promotor o no. Si te cae bien, cambias de afore y él o ella recibe una comisión. De lo demás, realmente no importa. Si una te dice que cuando te retires, con ellos tendrás $1,000,000 de pesos, y la otra te dice que tendrás $1,500,000 no te dejes apantallar. La verdad es que nunca tendrás ese dinero junto.

Lo que recibirás como pensión será una mensualidad, que será mucho menor a tu último sueldo mensual que cotizaste, y  estará conformada con una pequeñita parte de lo que tienes ahorrado, más intereses de tu supuesto saldo. Realmente no hay suficiente dinero para pagarles el saldo de la afore a los que se están jubilando ahorita, y de esta manera es como les han estado pagando.

Este sistema de pensiones no es confiable, si te interesa tanto guardar para cuando estés viejo pues deberías hacer un cochinito aparte e imaginar que te han bajado el sueldo, dejar de comprar refrescos te ayuda un montón a ahorrar. Ok, regresemos a las afores.

Lo del fondo de las afores, muchos manotas le meten la mano. ¿Pero cómo funciona?

Primero, de ley, a tu empleador le dan un sablazo y otro sablazo te lo dan a ti , además el buen gobierno también pone otra parte ( esta parte es de Okis, según el gobierno) para que se vaya a tu cuenta de tu Afore, en total, la suma de estas tres aportaciones es el 6.5% de tu sueldo.

Luego, las afores meten ese dinero en fondos de inversión. Aunque todas las empresas en las que se invierten tu dinero de tu afore están calificadas, es posible que a una empresa no le vaya bien todo el año, por ejemplo, alguna paletería, entonces al comprar acciones de estas empresas se tendrían pérdidas. Hay "indicadores" por los cuales se pueden guiar quienes invierten tu lana. Con estos indicadores se puede predecir (más no tener certeza absoluta) de que es buen momento o no en apoyar a determinada empresa.

Para compensar las fallas de una, no solo se invierten en una sola empresa, sino que se tiene una cartera de empresas, así se tiene la confianza de que aunque se pierdan billetes en algunas empresas, las otras empresas compensarán la lana que se perdió y con todas las empresas juntas tu tendrás ganancias. De esas ganancias, precisamente calculan los rendimientos que te reportan que obtuvieron, y se acumulan directamente en tu cuenta, junto con las otras aportaciones. Así, en teoría siempre tendrías más y más en tu cuenta. Todo ésto suena chido.

De esta manera, el 25% de las empresas privadas mexicanas se financian gracias a las Afores, y también se está pagando la deuda que adquirió el sector automotríz. ¡Pobre perrada!, ¡todavía en camión sin saber que ya están pagando auto!.

La mayoría de las afores, también te cobran una comisión mensual o anual por permitirles hacerse ricos con tu dinero, la llaman "comisión sobre saldo". Bueno, antes de Marzo del 2008 estabamos poquito peor,  muchas afores acostumbraban cobrar "sobre flujo", quiere decir, si hacías una aportación voluntaria, te daban sablazo, si hacían tu déposito patronal, te daban sablazo, si retirabas porque estabas desempleado, te daban sablazo.

Yo ya ni leo mis estados de cuenta que cínicamente me mandan a mi email los de mi afore porque me provocan gastritis. Los muy tacaños, ya ni quieren gastar en papel. Usaban antes papel reciclado, que no se hagan guajes que ya no usan el papel que por el medio ambiente.

Pero hay algunas cosas que no están reglamentadas, por ejemplo, la Afore no está obligada a ganar siempre, ni es penalizada por perder. Bien podría ser que una de las empresas de su cartera nunca obtenga ganancias y sin embargo, ellos sigan metiendo dinero ahí, bien podría ser que esa empresa sea una empresa fantasma y que el dinero se vaya directamente a la bolsa de algun Fulano. Fulano no está fuera de la ley, por lo tanto, no está haciendo fraude alguno, solo tiene "mala" suerte con su empresa.

Hay más, la apuesta verdadera de las administradoras de fondos para retiro (los que tienen tu lana) es que tu "desafortunadamente" te mueras antes de poder cobrar todo tu dinero que está en tu cuenta de Afore. Aunque la Consar (organismo que regula a las administradoras de fondos para el retiro) maneja el concepto de "beneficiario", "beneficiario legal" y "beneficiario sustituto". Lo que está sucediendo es que las administradoras de afores juegan un poco diferente.

En primer lugar, muchas afores no tienen la amabilidad de contactar a los beneficiarios para indicarles que tienen derecho a ese dinero, para esta etapa las administradoras no tienen personal que corretean a los beneficiarios para explicarles como pueden reclamar el dinero al que tienen derecho.

Segundo, les ponen muchos requisitos a los familiares, quienes por lo regular no saben y no quieren saber nada acerca de asuntos legales justo después de que se quedaron huérfanos o viudas. Los reclamos los tienen que hacer ante la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje, (noten que el reclamo ya no es con la administradora).  Los traen de un lado para otro.  Les piden téstigos y por lo general, la resolución dura más de 3 años. (es para ver si se le olvida al reclamador cobrar). 
También les piden una "negativa de pensión" que la debe dar el IMSS a los que son mayores de edad para que así puedan cobrar la afore. Pero el IMSS se niega en ocasiones a dar ese documento porque : "a cualquier persona le estaría dando la oportunidad de iniciar los trámites para reclamar el dinero de la afore".
No olvidemos que también piden un dictamen emitido por un juez de lo familiar donde se indique que el beneficiario era dependiente económica del titular, con testigos. Yyyy, una más, la credencial de elector de ambos debe tener el mismo domicilio.


Les recomiendo no morirse si ustedes aun no han hecho su cambio de domicilio en el IFE y no tienen la nueva credencial para votar. Legalmente es casi imposible que un muerto actualize su credencial del IFE. Aunque si se les permite votar, y su voto es tan válido como el tuyo o como el mío.


Para rematar, los mandan a lados que no tienen nada que ver. Por ejemplo, a veces los envían a la CONDUSEF, ¿como ahí qué?, jaja, no dudo que a algunos los manden al club de aeromodelismo del Zapote nomás para conseguir un "permiso de uso de frecuencia". Y para cuando regresen con ese permiso, les digan: "sabes, este documento no me sirve de nada, lo que yo necesito es un certificado del bonsai que tuvo el titular de la afore expedido por la asociación mexicana jardines botánicos.  (Les dejo la dirección, por si se las piden)

Tercero, también les dan un sablazo muy bien dado a los beneficiarios los mismos que les entregan lo de la afore. Tal vez piensan: "a ver si así se educan y dejan de andarme cobrando".
Cuarto, por pretextos, caprichos y mamadas, en ocasiones se niega el pago por completo porque "no se acreditó debidamente" que sean beneficiarios.

La próxima vez que te pidan cambiar de afore, relájate, diles que sí, que no, o lo que sea, total, es dinero que tal vez nunca verás. Yo elegí mi afore nomás porque tiene un león anaranjado. Pero recuerda, nunca, al menos en tus sanos sentidos, nunca hagas una aportación voluntaria a tu afore.

 

Directorio
Asociación Mexicana de Jardines Botánicos
Km.2.5 carretera antigua a Coatepec No. 351, Congregación el Haya, C.P.91070. Xalapa, Veracruz, México

Club de Aeromodelismo del Zapote
www.cajrc.com

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Pájaro Azúl

Comments (11) -

Raymundo Roman
Raymundo Roman Mexico
10/12/2010 1:43:55 PM #

Carlos, tus comentarios a las afores me parecen casi correctos en un buen porcentaje, solo tengo algunas correcciones .
Las afores invierten en empresas calificadas y estan fuertemente reguladas por la consar es dificil que lleguen a invertir en empresas fantasmas pero no imposible.
Como ya mencionaste se ahorra el 6.5% de tu sueldo es imposible, aunque ganaran un interes altismo,
que se igualen a tu sueldo por eso la pension por afore va ser muy pequeña se calcula que el 17% de lo que ganes a la hora de retirarte, tu consejo de hacer un cochinito aparte es muy valido.
Te aconsejo que si revises tu estado de cuenta, las afores si te dan una ganancia decente, mayor que la de cualquier inversion bancaria, se asemeja a la inversion en fondos de inversion.
y por ultimo el dinero de la afore si es heredable, si alguien fallece, le corresponde a la pareja si no tiene a los hijos y a falta de ambos a sus padres (herederos legales de acuerdo al imss). si no tiene ninguno de los anteriores, cualquier otro familiar podria promover un jucio de intestado asi como se hace por la casa y bienes del difunto.

Saludos

Reply

Carlos
Carlos Mexico
10/13/2010 1:20:40 AM #

Gracias Raymundo por tomarte la molestia de revisar el post y mostrarme los errores. Si, los rendimientos son mejores que los del banco, pero más malos que los fondos de inversión, además las comisiones son altas. Tienes razón, si son heredables, también cambié eso en mi post.

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petro
petro Mexico
10/27/2010 7:09:39 PM #

Y pues ya te comentaron que el dinero es heredable, ah y EMBARGABLE (bajo ciertos lineamientos y porcentajes), digo por si alguien pregunta y quieres responder.

Buenas noches!!!!!!!!

Reply

petro
petro Mexico
10/27/2010 7:06:44 PM #

Honestamente he visto varias de tus respuestas en yahoo respuestas primeramente, y la verdad eres muy ignorante en muchos temas del Afore, no pondre a citarlas todas, simplemente las que tienes en tu post:

Pero hay algunas cosas que no están reglamentadas, por ejemplo, la Afore no está obligada a ganar siempre, ni es penalizada por perder. Bien podría ser que una de las empresas de su cartera nunca obtenga ganancias y sin embargo, ellos sigan metiendo dinero ahí, bien podría ser que esa empresa sea una empresa fantasma y que el dinero se vaya directamente a la bolsa de algun Fulano. Fulano no está fuera de la ley, por lo tanto, no está haciendo fraude alguno, solo tiene "mala" suerte con su empresa.

CLARO que estan reguladas por la CONSAR, de hecho cuando una Afore es constituida legalmente, tiene un fondo de reserva para las minusvalias, en el cual cuando existen, de ahi se compensa el saldo y el trabajador no sale perdiendo, y cuando ese fondo no es suficiente (o sea que se sigue generando perdida tras perdida para un "julano" como dices tu), se toma de su CAPITAL SOCIAL, he de ahi por que muchas Afores dejan de existir o se fusionan.

Cualquier duda que tengas sobre el Sistema de Afores, no dudes en preguntar, asi no quedaras en ridiculo, y menos en internet.

Posdata.

CONSAR regula a las Afores, para problemas entre trabajadores contra instituciones de credito (incluyendo a las Afores y Siefores) EXISTE CONDUCEF, que es un conciliador, esto es para que no andes diciendo que para que te envian a CONDUCEF.

Saludos!!!

Reply

Carlos
Carlos Mexico
10/28/2010 10:05:05 AM #


Petro, es que no estamos hablando de lo mismo. Pasando por alto que es CONDUSEF y no CONDUCEF.
Yo digo que no hay ley o regla que le impida a una Afore invertir en una empresa que va a la baja, y tu me dices que la CONSAR, y que el fondo. Y sabe qué.
Tan sencillo como ésto: No hay quien les diga: "el rendimiento mínimo que le debes dar a tus clientes es del 3.5%". Algunas veces la perrada tiene el 3%, otras veces tiene menos, y así.

Como dije antes, una cosa es lo que dice la CONSAR, y otra cosa muy distinta lo que hacen los de las Afores.

La perrada que no quiere estar igual de ignorante que yo, puede checar la teoría Feliz de la vejez digna en: http://www.consar.gob.mx .

Después de 1250 semanas cotizadas ante el IMSS y con más de 65 años, veremos si valió la pena aprender tanto sobre Afores y Siefores, o aprovechar esa energía y entusiasmo en aprender finanzas personales para tener un puestecito de dogos de donde se puedan mantener cuando nos quedemos solos y viejitos.

Reply

Petro
Petro Mexico
10/28/2010 6:50:18 PM #

No te contradigas o intentes cambiar las cosas: las Siefores operadas por las Afores tienen tendencia a ganar por su propio giro y entre mas le inviertan mas ganan para aprovechar otro tipo de inversiones propias del giro: La CONSAR regula bien que operen de forma legal y conforme a lo dispuesto en el reglamento de la LSAR y RSAR:

Honestamente no se de donde dices que no hablamos de lo mismo si yo simplemente TOMO tus palabras y les doy lo que realmente es, no lo que "piensas" que es; honestamente por lo que veo es que eres una persona conformia y "valemadrista", que le gusta armar relajo sin aportar nada bueno.


Para cerrar con esto el dia de hoy:

La CONSAR como lo quieras ver regula el trabajo de las Afores, y prescisamente las Afores premian el trabajo: a mayor ahorro, mayor monto de la pension; las personas que realmente logran entender este mensaje no se preocupan por ganar la Pension Minima Garantizada, ellos pueden tener su renta vitalicia, a parte de retiro pueden tener de Vida, cosa que con la Ley del 73 no podras. Dime, si tu ahorras 300 pesos cada cuatrimestre (aproximadamente trabajador promedio bajo), por 40 años 48,000, dime cuanto te ayudarian?.

Si quieres aprender finanzas personales y dar a entender tu (perdona) forma tan pobre de pensar, no lograras mucho; lo mejor es el AHORRO que muchos no practicamos.


Mejor a pensar y ser de mente abierta y querer aprender, y dime y si de pronto quieres o tienes dudas sobre este tema con gusto te puedo asesorar.

Posdata: Toque lo de la CONDUCEF solo para que sepas y no desinformes a la gente que en verdad quiere hacer las cosas

Reply

Carlos
Carlos Mexico
10/29/2010 2:07:03 AM #

Ok, para darte gusto CONDUCEF. (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Cervicios Financieros)

Ok, acepto, ando usando la heurística para descartar la opción de Afore y no pienso ni me interesa investigar más. Lo que estoy viendo es que hay personas a las que no les están dando su dinero, que tienen derecho a rétiros por desempleo, y al hacer el rétiro les cobran una comisión, también estoy viendo que ése dinero que amablemente te guardan para tu rétiro no te lo van a entregar completo.

Supongamos que a tus 65 años juntas $2,000,000 de pesos, y la tasa de interés es de un 4% anual, e imaginemos que para ése entonces tu pensión es de $10,000 mensuales  que sería compuesta de una parte de tu ahorro + los intereses.

Tardarías 27 años y medio para gastarte tu lana. Sin embargo, la expectativa de vida para la perrada es de 80 años.

El mentado ahorro de aquí hasta que te retires solamente beneficia a los bancos. Y yo le digo a la perrada que ya ni se metan en andar revisando cual Afore les convenga más o cuál les da mejor rendimiento y les cobra menos comisión.

En cambio, checa nomás. Si alguien junta $12,000 para un carrito de dogos durante 1 año, y cada dogo le cuesta:
1 media noche de la bimbo = $14/8 = $1.75
1 salchicha FUD =  $40/20 = $2
mostaza, captsu, mayonesa, verdurita, aceite, gas, y lo demás = $2 pesos
= $5.75, lo cerramos en $6.00.
Supongamos que cada dogo se venda en $10 pesos, tendrías una ganancia de $4 pesos por dogo,
Supongamos que el doguero venda en promedio 25 dogos por hora. Pero solo trabaja de 6 de la tarde, que es cuando sale la mayoría de la perrada de trabajar y de su escuela, hasta la media noche.
Cada hora, ganaría en promedio $100 pesos, que son $600 al dia, me parece mucho, así que le vamos a quitar $200 pesos, le dejamos $400 por dia de ganancia neta, ya desconté el costo del dogo.
Si descanza 2 dias a la semana y toma 20 dias de vacaciones por año, entonces le quedan como 240 dias.
240 x $400 = $96,000 al año.

vamos a comparar ahora, para ser parejos, el doguero empieza a trabajar en el mismo día en que el ahorrador mete su dinero al banco.

Ahorro con una tasa de interés maravillosa y generosa del 10%

$12,000 + $1200 de interes al año = $13,200

VS

Humilde e ignorante carrito de dogos

Supongamos que al final del año, el carrito ya no valga nada

$12,000(Del carrito)  - $12,000 (depreciacion del carrito)+ $96,000(ganancias del carrito) = $96,000

Si quieres aprender finanzas personales y dar a entender tu (perdona) forma tan pobre de pensar, no lograras mucho; lo mejor es el AHORRO que muchos no practicamos

Mi forma pobre de pensar
$96,000
contra tu gran solución, el AHORRO
$13,200

Ok, tu quizá me dirás, con el AHORRO, el ahorrador podría seguir ganando dinero en su trabajo. Se vale, PEROOOOO, y si el que compra el carrito de dogos contrata a un doguero y le paga 2/3 de la ganancia.

  dueño del carrito de dogos > $32,000
  AHORRADOR > $13,200

¡Caray!, me cuesta mucho decidir cual es mejor.
Jeje, nuevamente, NO HAGAN APORTACIONES VOLUNTARIAS

Reply

Petro
Petro Mexico
10/30/2010 3:20:55 AM #

Mira no mas si hasta lo que no te comes te hace daño:

Honestamente CUALQUIER persona que trabaje o tenga su negocio de "hot dogs" que (vaya aspiraciones que tienes) dejas ver un buen panorama que no siempre es (entre mas noche MENOS llegas a vender y 25 por hr mmmm sueñas) va a tener un poco mejor de ingreso mensual que un pensionado. Vaya eso es de sentido comun.

Mas de 6 millones de trabajadores afiliados + otro tanto mas que no labora con seguro imaginate todos con su carrito de hochos. Mira ya por finalizar ya que contigo no te prestas para debatir del SAR, sino que metes tus mugres carritos:

Ahora en tus cuentas 36000 + 13200 de TU AHORRO, imaginate 49200, que a nadie le cai mal ME CUESTA DECIDIR SI AHORRAR O NO.

Trabajo secundario + ahorro de pension = buena vejez ESO NO LO NIEGO, pero al parecer eres uno de los tantos que quieren que papi gobierno los mantenga y con eso ya me das a entender tu "pobre" mentalidad conformista. Vamos, el ahorro es eso AHORRO (afore) y un INGRESO es eso un INGRESO (de un trabajo o negocio propio), quiero que aprendas la diferencia que uno es COMPLEMENTO, cada quien cosecha lo que obtiene, y al paracer en tu post, quieres que la cosecha de Afore te haga MILLONARIO.


Vamos mexicanos agarren una buena Afore que les de mejores rendimientos para que su AHORRO para el retiro les ayude, PERO TRABAJEN y mantengan un buen negocio para que los ayuden y no quieran que papi gobierno los mantenga.

Reply

Carlos
Carlos Mexico
10/30/2010 3:46:46 AM #

¿para qué lo sumas?, uno es el dinero del carrito de hot dogs, y el otro es el dinero del ahorrador. Recuerda que el dueño del carrito de dogos ya se gastó sus $12,000 pesos en el carrito.
A mi me gustan los dogos, pero hay miles de formas de auto emplearse, está la de restaurar las piezas de los autos que ya no se venden. Sería bueno para los que compraron autos FAW.

Si yo quisiera que papí gobierno me mantuviera, entonces estaría preocupado por elegir la Afore que mejor rendimiento me dé. Recordemos que una parte de la aportación a la Afore la da papí gobierno.

No le hagan caso al Petro, sucede que él trabaja como promotor de las Afores, no le conviene que la perrada seamos indifirentes a este sistema de pensión jodido.

Reply

Juan penas
Juan penas Spain
12/2/2010 5:58:38 PM #

Compañeros no se  peleen que ya hasta se me antojo un perro caliente...
Yo fui asegurado por mucho tiempo, por lo tanto empleado de alguna empresa que estuvo a punto de quedarse con mi juventud y mi esfuerzo; me di cuenta de eso y comenze  mi propia microempresa, donde gracias a Dios y al esfuerzo me ha ido muy bien... Extrañé el deposito en mi tarjeta pagomatico jaja pero era una misera cantidad que por un lado decia deducciones y que bien me hacian falta para terminar de alimentar a mi familia.
Ahora me esfuerzo al doble que cuando trabajaba para un tercero, pero este esfuerzo creo que vale la pena, No ahorro con ningun banco porque se que todos buscan beneficio propio, mejor los uso, y mis ganancias las invierto. ¿Cómo? Adquiriendo mejor equipo y maquinaria, adquiriendo terrenos y casas que me encuentro en oferta, mejorando la plusbalia de mi casa y terreno y enseñando a trabajar a mis hijos e inculcandoles el valor de la responsabilidad y el esfuerzo.

Me da pena ver a la gente haciendo inmensas filas en los bancos para cobrar una pensión, estan peor que limosneros, yo prefiero en la vejez, como se dice, vivir de mis rentas y no estarles viendo la cara a esos vividores.
Hasta ahorita la enfermedades propias y familiares las he atendido con particulares, quienes me atienden como me lo merezco, no las migajas que da el seguro social (aunque reconozco que cuando se trata de cirujia el trato en el imss es muy diferente); por lo que si quisiera estar afiliado al imss, pero solo para un problema que fuera muy grave...
Jaja del Infonavit me da risa las porquerias que manejan con los pseudoconstructores y pseudoarquitectos que te venden obras de pesima calidad como si fueran de oro.
Por lo que mejor siembro ahorita y cosecho despues.
Ademas de que con un buen testamento no tiene porque haber problemas a futuro.
Por cierto, tengo un dinerito guardado en las afores que bien me gustaria que me entregaran e invertir, estoy seguro que en un año le saco 20 veces mas de utilidad que lo que ellos le ganan en 40 años.
Saludos y no todo lo que relumbra es oro

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Administrador
Administrador Mexico
12/3/2010 3:47:38 AM #

Si, yo he estado por mi cuenta, y la verdad que sí es más cómodo ser empleado. Y más porque tienes seguro tu sueldo. Por cuenta propia uno le tiene que batallar a venderse día con día, sin contar de un montón de presión y esfuerzos adicionales. Si tienes gente a cargo, chin, hay que ver como pagarles, que no te roben, que estén contentos contigo, que los hagas sentirse parte importante de la empresa. Jeje, la neta no es nada fácil y no lo logra cualquiera, (yo no fui capáz como usted). Pero así como dices, vale la pena, además es más divertido.

Muchas gracias por dejar tu comentario. La neta son muy alentadores sus palabras, especialmente para mí. Aun el juego no se termina y espero también poner en marcha un negocio que me permita dejar de trabajar para un tercero.

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